מדריך משכנתא לזוג הצעיר

מהו אחוז המשכנתא שזוג צעיר צריך לקבל על עצמו?

זוג צעיר נחשב מבחינת משרד הבינוי והשיכון, הבנקים למשכנתאות וגורמים נוספים בשוק ההון למי שרוכש דירה ראשונה. על פי נתונים שפורסמו לאחרונה, ממוצע הגילאים של זוגות אלו עומד בישראל על 36. המשמעות היא שהגדרת זוג צעיר לא נקבעת רק על פי הגיל אלא בעיקר על פי מצב משפחתי וכלכלי. יחד עם זאת, כללי המפתח לנטילת משכנתא אופטימאלית ומשתלמת תקפים לגבי זוגות בכל הגילאים ויכולים לעזור בביצוע חישוב נכון.

כלל מפתח: גובה המשכנתא צריך להיות עד מחצית ממחיר הדירה

בעזרת מחשבון משכנתא ניתן לחשב שלושה סוגים עיקריים של נתונים: החזר חודשי, סכום ותקופה. מעבר לכך, הפרמטרים הקבועים בתוך המחשבון הם סכום ההלוואה, תקופה בחודשים, החזר חודשי, ריבית שנתית ומדד שנתי. המטרה של המחשבון היא לעזור לזוגות צעירים להבין מה גובה המשכנתא אותו הם צריכים לקבל על עצמם. מומלץ מאוד שגובה המשכנתא יהיה פחות ממחצית מחיר הדירה או הבית. במידה וגובה המשכנתא גבוה יותר, זוג צעיר נוטל סיכון וייאלץ להתמודד עם השלכות כלכליות לא פשוטות במידה ולא יצליח לעמוד בהחזרים.

מהי הכנסה פנויה ואיך היא קשורה לגובה ההחזר הרצוי?

אחוז המשכנתא שזוג צעיר צריך לקבל על עצמו הוא רבע מגובה ההכנסה הפנויה. החזר חודשי גבוה יותר לא רק יקשה על סילוק הריביות, אלא יכול להוות בעיה גם כאשר ייאלץ הזוג הצעיר להתמודד מול החזר הקרן. מומלץ לא לקחת משכנתא במידה וניתן להימנע מכך, אך אם המצב אינו מאפשר יש להקפיד כאמור על גובה החזר שאינו עולה על רבע מההכנסה הפנויה. גם כאן מתגלה מחשבון משכנתא בתור כלי יעיל, אמין ואיכותי בו ניתן להיעזר. בנוסף, כדאי להזכיר כי ההכנסה הפנויה היא התקציב העומד לרשות המשפחה או הזוג הצעיר לאחר הוצאות קבועות כמו ביטוח, בריאות, הלוואות חיצוניות, גנים, חינוך וכדומה.

האם פריסת משכנתא מצמצמת את הסיכון של זוג צעיר?

כאשר משתמשים במחשבון משכנתא או בכל כלי אחר לחישוב אחוז המשכנתא שזוג צעיר צריך לקבל על עצמו, יש להתייחס אל הפריסה. כאן ההמלצה היא על נטילת הלוואה קצרה ככל האפשר ולא ארוכה יותר מ-13 שנים. זו המלצה כללית אשר רוב הזוגות הצעירים אינם יכולים לעמוד בה, אך היא מהווה אינדיקציה מסוימת בעת השוואה בין מסלולי משכנתא. במילים אחרות, לעיתים עדיף להגדיל את גובה ההחזר החודשי – כל עוד הוא לא מגיע מעל רבע ההכנסה הפנויה – מאשר להרחיב את תקופת הפריסה.

בכל מקרה, לא מומלץ לקחת משכנתא על דירה בה הזוג הצעיר לא מתכוון לגור או להשכיר בסכום אשר אינו נופל מגובה ההחזר החודשי. משכנתא היא הלוואה משמעותית בחיים של זוגות צעירים ולכן החישוב שלה הוא צעד חשוב.